轉載自：中國保險行業協會網站
“十四五”時期，我國進入新發展階段，發展基礎更加堅實，發展條件深刻變化，進一步發展面臨新的機遇和挑戰。保險是經濟社會風險保障的重要手段，充分發揮經濟助推器和社會穩定器的作用，具有重要意義。保險科技作為保險業高質量發展的重要基礎力量，能夠有效推動保險機構數字化轉型，賦能保險業務創新，提升保險服務質量和效率，優化保險發展方式，強化服務國家戰略能力。為全面貫徹黨中央、國務院決策部署，促進我國保險科技健康可持續發展，根據黨和國家有關文件精神，特編制本規劃，明確“十四五”期間我國保險科技發展的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。
一、發展形勢
近年來，隨著新一輪科技革命、產業變革和數字經濟的迅猛發展，各行業紛紛推動以信息技術創新發展為代表的科技與業務深度融合。科技正在給保險業態發展帶來深刻變革，不僅推進了風險的變異，增加了風險要素的運行路徑，影響了風險的進程，也為認識風險規律并開展風險治理和保障提供了更好的條件。保險業處在風險保障的主陣地，應當直面風險問題，把握發展時機，深入貫徹落實國家“十四五”規劃，以深化保險科技應用服務“雙循環”新發展格局，進而實現自身高質量發展，打造新發展格局。
保險科技是保險和科技融合創新的成果與生態體系。“十三五”期間， 隨著科學技術的迅速發展，保險機構對保險科技的重視度越來越高，科技在促進我國保險行業整體高質量發展中發揮著越來越重要的作用。自 2018 年以來，保險業信息技術累計投入達 941.85 億元。2020 年信息科技投入達 351 億元，占營業收入的 0.63%。截至 2020 年底，行業信息科技正式員工數量超過 2.6 萬人，占正式從業人員數量的 2.51%。2018 年至今，行業專利申請累計達 9307 個。
信息技術逐步由支撐保險業務向引領保險業務方向發展。新一輪技術革命和產業變革加速演進，以云計算為代表的數字化基礎設施建設穩步推進，行業整體上云率 76.79%；以大數據和人工智能為代表的保險精準定價和精準營銷逐步應用，行業平均承保自動化率 55.77%；以區塊鏈為代表的原保險與再保險公司業務的打通對接，原保險與再保險的實時結算初步實現；以物聯網為代表的精準快速理賠初顯成效，行業平均理賠自動化率已達 21.48%。科技在保險領域得到越來越廣泛的應用，一系列重大技術變革快速改變保險企業與消費者接觸方式，推動客戶行為線上化、運營模式數字化和產品形態多樣化，截至 2020 年底實現平均線上化客戶占比41.88%，平均線上化產品占比 36.18%。先進技術積極賦能行業發展，保險與科技深度融合已成為新趨勢。與此同時，科技將更新保險業大數法則的適用性和原有的經營基礎，帶來營銷模式、服務模式、運營模式、競爭模式的深度變革，不斷催生新模式、新業態、新產業，成為保險業發展格局演變的高效“催化劑”。
同時，我國保險行業科技應用也面臨著諸多方面問題與挑戰：
一是保險科技應用層次不高。保險機構重營銷，輕服務；重收益、輕風險；重技術，輕運營；重局部，輕整體。
二是保險科技應用碎片化較為普遍。在業務需求的牽引下，保險機構科技建設的碎片化，缺乏整體性和系統性思維，缺少前瞻性思考，重短期輕長期的問題較為常見。
三是保險科技應用智能化還不成熟。智能化僅限于特定的保險業務場景，尚未與各個產業行業深度融合，形成保險生態。
四是保險科技應用面臨諸多安全性問題。如數據安全、數據倫理、隱私保護等方面，保險科技還應實現更深入的應用，發揮更顯著的作用。
（二）發展要求
1.服務“雙循環”新發展格局，貫徹國家“十四五”規劃的現實要求
保險行業既是經濟社會風險治理和民生保障的重要主體，也在價值創造和資源配置中發揮重要作用，是構建“以內循環為主體”的國際國內“雙循環”新發展格局的關鍵一環。保險科技作為保險行業發揮效能的“倍增器”，在擁抱和服務數字經濟的同時，一方面，將通過拓展保險服務范圍、延伸保險服務鏈條來促進居民生活和經濟運轉，進一步釋放消費和發展潛能，支撐保險行業為國內大循環保駕護航。另一方面，通過拓展可保邊界，提升風險預測和防范能力來降低外部環境不確定性影響，并推動全球命運共同體的構建，驅動保險行業成為服務國際經濟循環可持續發展的有力保障，為實現國家“十四五” 規劃的宏偉目標發揮重要作用。
2.構建保險全鏈條生態體系，促進保險行業高質量發展的客觀需要
經過多年的改革發展，我國保險業逐步縮小了與發達國家的差距，部分保險企業在新業務價值增速、資本充足率、資產收益率等指標已經達到甚至超過了歐美國家水平。未來保險行業要繼續保持高質量的發展，需要與科學技術深度融合，通過科技應用重塑保險全業務鏈條。各類保險機構對于保險科技應用趨勢具有高度一致的認知，行業平均認知度達83.12%。一方面，通過互聯網、大數據、云計算、人工智能區塊鏈等技術手段實現更加精準的風險感知、監測和預防，提升業務品質；另一方面，運用數字化工程、可穿戴設備、無人機、衛星遙感等技術應用，識別、控制和處理風險，并在實現業務的線上化、智能化、自動化運營的基礎上優化保險業內外部涉險生態，進一步降本增效。
3.強化保險科技能力建設，引領保險企業數字化轉型的必然選擇
隨著創新經濟、健康環境和科學技術等方面的發展，保險行業可保風險的形態和特征也都在劇烈的發生著變化，傳統保險價值鏈的角色界限日漸模糊，對保險企業形成了新的挑戰；同時，無論是在加大國內經濟循環力度中涌現的跨行業創新企業，還是在進一步對外開放市場中面臨的國際保險競爭者，都將帶來更激烈的新一輪競爭。面對這些挑戰和競爭，快速響應客戶，提升服務效率成為推動保險行業降本增效的動力。保險科技作為保險企業強化自身建設、積極應對挑戰的“殺手锏”，不僅能夠通過客戶洞見、精準營銷、智能風控等創新應用打造自身核心競爭力，形成競爭優勢；也能夠通過應用 5G、物聯網、機器學習等技術更高頻、更細微地跟蹤風險變化，更提前、更準確地把握風險規律，從容應對全新風險，在新形勢、新環境下建設更加強大的保險行業核心競爭力。
（三）發展趨勢
隨著保險行業加快保險科技應用，逐步實現數字化轉型，保險科技將給我國保險行業帶來諸多變化：
一是線上化。隨著互聯網和物聯網的發展，保險行業所有觸達客戶的業務環節將實現線上化，大幅提高保險業務處理效率。
二是服務化。作為保險行業由側重單方面承保向側重綜合型風險保障服務轉型的關鍵支撐，保險科技促使保險業務從事后、低頻交易向事前、中高頻服務轉變，從而大大降低保險風險。
三是精準化。科技賦能使得風險辨識能力發生革命性飛躍，極大提高認清保險風險的顆粒度，賦能保險行業為客戶提供更精準的個性化服務，更好地滿足保險客戶需要。
四是平臺化。通過創新平臺搭建，創新科技將賦能保險與各相關產業深度融合，構建多方主體開放、共贏的保險生態圈。
五是智能化。通過人工智能、大數據等新技術應用，將保險應用從線上化向智能化發展，進一步貫通保險價值鏈，快速提升保險業務效率，全面改善保險客戶體驗。
二、總體要求
（一）指導思想
以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中、五中全會精神，堅持新發展理念，堅持穩中求進工作總基調，堅持科技創新，圍繞國家“雙循環”新發展格局的要求，深化保險供給側結構性改革，充分發揮科技賦能作用，增強保險保障服務能力，不斷完善具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代保險服務體系，堅決守住不發生系統性金融風險的底線，為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革提供支撐，有力推動我國保險業高質量發展。
（二）基本原則
——堅持立足本源。堅定不移貫徹落實中央決策部署，以人民為中心，以問題為導向，以改革創新為動力，以高質量發展為主題，深化認識，回歸本源，推動保險與科技的深度融合，持續提升保險服務和管理水平，不斷增強保險業服務國家戰略和社會民生的能力。
——堅持守正創新。正確把握保險科技的核心和本質，以服務實體經濟為宗旨，堅持保險為民、科技向善的理念，在依法合規、安全可信、風險可控的前提下，圍繞客戶有效需求和傳統業務痛點，穩妥審慎地開展各類業務和應用創新，確保保險科技創新成果真正轉化為核心競爭力。
——堅持協調發展。發揮監管機構、行業協會和保險企業等各方面積極作用，統籌謀劃，協調推進，加大保險科技創新力度，促進行業轉型升級，實現保險業發展質量、結構、規模、速度、效益、安全相統一。
——堅持安全可控。牢固樹立安全發展理念，推動關鍵核心技術自主可控，加強科技創新鏈和保險產業鏈融合，借助現代科技成果提升金融風險防控能力和監管效能，為保險業的發展提供安全可靠的科技保障，守住不發生系統性金融風險的底線。
——堅持提質增效。充分發揮科技第一生產力的作用，推進科技創新，強化科技賦能，優化保險服務模式，豐富保險產品供給，擴大保險服務覆蓋面，著力提高保險供給體系質量和效率，實現更高質量、更有效率、更可持續的發展。
——堅持合作共享。深化保險科技對外合作，加強保險與各地區、各部門數據資源的融合應用，推動保險與社會經濟各領域信息系統互聯互通，深化保險與生態伙伴的技術合作，共同賦能業務場景，拓寬生態邊界，創造產業價值，形成開放、合作、互利、共享的發展格局。
（三）發展目標
到 2025 年，我國保險科技發展的體制機制進一步完善，保險與科技深度融合、協調發展，保險科技應用成效顯著，保險科技水平大幅躍升，人民群眾對數字化、網絡化、智能化保險產品和服務滿意度明顯增強，我國保險科技發展居于國際領先水平。具體目標是：
——增強優質高效保險服務能力。進一步改進保險服務方式和手段，推動保險產品多樣化、個性化，推動行業平均線上化產品比例超過 50%，逐步擴大保險服務覆蓋面，推動線上化客戶比例超過 60%，持續提升保險定價水平、業務質量和服務效率，推動行業平均承保自動化率超過 70%，核保自動化率超過 80%，理賠自動化率超過 40%，不斷為人民提供優質、高效、便捷的保險服務；開拓和探索涵蓋環境污染責任險、綠色資源保險、巨災保險、天氣保險等多種綠色保險產品，為產業升級和綠色轉型提供重要保障。
——深化先進多元保險創新應用。進一步激發保險創新活力，圍繞保險業務場景化、智能化，持續優化保險全業務流程，推動行業平均業務線上化率超過90%；不斷深化科技與保險的多元化融合應用，推動行業專利申請數量累計超過2 萬個，全力助推行業數字化轉型，全面建成先進、高效、安全、可控的保險創新應用體系。
——打造安全合規保險風控體系。進一步完善配套安全管理制度，大幅提高保險風險技防能力，加大隱私信息保護力度，逐步健全風險防范長效機制，強化保險科技創新全生命周期管理，推動保險風險管控水平邁上新臺階。
——構筑堅實可靠保險科技基礎。進一步加大保險科技投入，推動實現行業保險信息技術投入占營業收入比率超過1%。優化組織架構和人才隊伍，推動信息科技人員數量占正式從業人員數量比率超過 5%。健全保險科技行業自律機制和標準體系，促進保險監管效能和消費者保險素養不斷提升，不斷夯實與保險科技發展相適應的基礎支撐。
——培育開放共贏保險科技產業。進一步加大保險科技多方合作和聯合攻關力度，強化社會組織和專業服務機構對保險科技發展支持作用，促進保險科技應用成果的有效轉化和應用，引導形成開放、共贏的保險科技產業生態體系。
三、重點工作
（一）加強保險科技戰略部署
1.加強戰略統籌規劃
強化科技戰略支撐。全面貫徹落實保險業高質量發展對保險科技的新要求，深刻認識發展保險科技的緊迫性、必要性和重要性，依托國家戰略科技力量建設，聚焦保險主業發展。根據企業自身發展定位和風險偏好，科學制定科技發展戰略，將數字化轉型納入整體科技戰略，明確數字化轉型的時間表和路線圖，統籌推進、長期投入。深入推進科技體制改革，完善公司科技治理體系，積極探索中心制、公司制等多元化科技管理模式，鼓勵有科技背景的高管進入公司管理層，加強跨領域、跨部門、跨職能的橫向協作。持續加大科技投入，研發投入在公司營收的占比持續增加，特別是行業領軍企業要加大對基礎研究的投入，支持保險科技類開源社區發展。
優化科技戰略布局。完善科技創新體制機制，強化企業創新主體地位，加強不同創新主體的協同創新，拓展產學研用融合通道，健全科技成果產權激勵機制，加強知識產權保護。強化科技對業務全生命周期的賦能與引領作用，加快在產品設計、客戶服務、智能風控、智慧運營、銷售渠道、健康管理、防災減損等環節和領域的創新，圍繞鄉村振興、雙碳目標實現等重大戰略，兼顧銀發、殘障等特殊人群需求，重塑業務價值鏈，鞏固和擴大競爭優勢，打造新的增長點。統籌推進網絡安全體系建設和信創相關工作。
打造科技戰略高地。高水平推進保險科技標準化發展，增強保險標準化基礎支撐。建立健全企業級數據治理機制，充分發揮數據生產要素價值。完善行
業數字經濟產業生態，推動具有基礎設施性質的平臺模式發展，鼓勵行業性數字化平臺、專業化解決方案提供商等行業賦能型企業發展。著力培養和引進科技人才，特別是加強保險與科技復合型高端人才的培養體系建設，重點關注人工智能、大數據、區塊鏈、模型算法、數據治理、網絡安全、互聯網運營等專業領域人才，強化對科技人才的激勵措施。
2.加大科技投入力度
重點保障數字化轉型投入。全面保障在推進保險業務流程、服務模式、經營管理、風險管控等方面的數字化、智能化，推動數字化保險服務普惠應用，實現保險業數字化轉型。持續加大對云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術在保險價值鏈中的場景應用投入，加速保險業務線上化發展，以適應不斷變化的消費者行為和滿足更高的消費者預期。
穩步增加科技創新投入。鼓勵運用新技術創新保險產品，改善定價模式，實現產品形態和運營方式差異化。推進在保險科技開放共享方面投入增加，促進保險科技與實體經濟深度融合，賦能包括保險機構在內的實體產業數字化轉型，推動泛行業數字化轉型。
持續加大科技人才投入。加大在健全科技人才發展體系方面投入，大力培養造就保險業務與科技復合型人才和創新團隊。實施以科研價值、創新成果為導向的分配政策，提高保險科技人員的積極性、主動性和創造性，為保險科技創新發展提供不竭的動力。
3.提升自主創新能力
加強自主創新治理機制建設。依法合規探索設立金融科技子公司、科技創新中心、創新實驗室等創新治理機制。靈活運用敏捷組織、融合團隊、科技派駐等模式，理順職責關系，打破部門間壁壘，突破部門利益固化藩籬，提高跨條線、跨部門協同協作能力，推進業務與技術的融合。內部孵化與外部合作并舉，增強組織與管理的靈活性、適應性，提升對市場需求的反應速度和能力。探索優化有利于科技成果轉化、產品服務創新的輕型化、敏捷化、市場化的體制機制。健全科技成果產權激勵機制，強化知識產權保護。集中內外部優勢資源，提升新技術自主掌控能力，更好地促進金融科技轉化為現實生產力。
加強自主創新激勵機制建設。健全以創新能力、質量、實效、貢獻為導向的激勵體系，深化科技創新資金投入與獎勵基金機制。建立符合科技規律的科技創新長效評估管理機制，將過程評估和結果導向相結合，探索建立創新糾偏和暫停機制。過程與結果并重，構建充分體現知識、技術等創新要素價值的收益分配機制，建立靈活、市場化的崗位、薪酬等管理制度。選好用好領軍人才和拔尖人才，賦予更大技術路線決定權和經費使用權，充分激發創新隊伍的內驅力，打通技術人才成長通道，加強專業技術崗位設置，加大專業技術序列機制建設。
加強自主創新文化內涵建設。大力樹立尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創造的良好風氣。大力培育創新意識、創新觀念，激發廣大員工的創新活力。倡導敢為人先、樂于挑戰的創新精神和求真務實的科學精神。形成勤于思考、善于創新的思維方式和寬容失敗的良好氛圍，形成人人學習、萬眾創新的生動局面。
4.強化組織機構建設
科學設置組織架構。積極推進組織機構革新，努力破除實施數字化轉型發展的體制機制束縛，明確科技核心戰略與業務發展方向。根據保險科技發展戰略與實際需要，大力優化利于科技成果應用、產品服務創新的輕型化、敏捷化組織體系, 增強組織與管理的靈活性、適應性。積極探索設立保險科技子公司或專業公司等組織模式創新，并進行集團級適應性組織架構調整，給予科技創新萌芽更廣闊、更靈活的發展空間。
優化管理決策流程。積極引入首席科技官、首席信息官等職位，自頂向下推動組織流程改造，理順部門間適應性職責調整，圍繞用戶和業務經營打破組織壁壘，最大限度發揮資源的聚集融合效應，提高跨條線、跨部門協作能力。探索科技專業單元與業務單元的進一步融合共進，進一步前置科技單元，促使科技單元參與業務創新和商業模式創新，努力轉變科技單元的服務支撐作用，加強科技單元和科技人才向市場一線、向業務一線的前置和滲透，積極推廣跨專業混編團隊的組織模式，在企業內讓科技與業務形成緊密協同的伙伴關系，切實發揮科技引領驅動作用。
豐富科技合作形態。積極探索跨界合作，加強保險企業與各行各業的服務對接，通過加強與第三方專業科技公司、高校及科研院所等機構的合作共研，鼓勵投資或控股、收購科技公司、創投公司等，重塑保險核心價值，跨界創新、優勢互補，不斷豐富保險科技組織生態。
5.優化科技隊伍建設
豐富科技人才引進機制。不斷優化校企合作、社會招聘、獵頭推薦等招聘機制，建立健全內部推薦、崗位競聘、合作商轉入等轉化機制，積極探索全方位、市場化科技人才引進機制，吸納高端人才，打造多層次、多渠道的科技人才供應鏈體系。優化科技人才結構，充實科技人才隊伍，特別是合理增加科技創新人員比例，完善“高精尖缺”人才引進策略，強化科技創新供給能力，保障各項科技化建設舉措具備充足的人力基礎和技術積淀。
健全科技人才培養機制。統籌兼顧科技人員崗位適配度和未來成長性，拓寬人才發展通道，促進人才使用培養一體化。探索建立全流程的業技融合發展機制，著重培養懂技術、懂業務、懂管理的復合型人才，逐步形成滿足交付和創新的成熟人才梯隊，在打造敏捷組織的同時推動業技的深度融合。
完善科技人才管理機制。形成具有科技特點的量化指標考核體系，加大考核結果應用，創新差異化、市場化晉升及薪酬體系，建立薪酬分配與價值貢獻更加緊密的聯動機制，探索知識、技術、管理、技能等生產要素按貢獻參與分配的有效途徑，重點向關鍵崗位、技術骨干和突出業績人員傾斜，充分激發科技人才的潛力和主動性。完善科技評選表彰機制，加大對優秀科技人才的表彰獎勵力度，營造“爭先創優”的良好工作氛圍。探索建立“揭榜掛帥”機制，進一步加大科研攻關力度，加強科技成果轉化。
（二）強化保險科技價值賦能
1.加強大數據應用
加強大數據戰略規劃。制定大數據發展戰略，明確實施路線圖，構建覆蓋全生命周期的數據資產管理體系，規劃數據架構，優化數據使用流程，充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價值。
健全數據治理體系。完善數據治理機制，形成以數據認責為基礎的數據質量管控機制，充分發揮數據標準對提升數據質量、打通數據孤島、釋放數據價值的作用。
提高數據應用能力。全面整合內外部數據，建立企業級大數據平臺，實現全域數據的統一管理、集中開發和融合共享。進一步提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力，推動大數據技術在保險業務全價值鏈的深度應用，進而帶動業務模式的持續創新。在依法依規、保障數據安全的前提下，探索與上下游行業數據資源的融合應用與合作共享。
2.穩步發展云計算
推進企業上云。順應云化技術趨勢，規劃明確上云目標和實施路徑，制定統一技術標準，充分發揮云計算在資源整合、彈性伸縮等方面的優勢，服務于數字化核心系統優化創新。從業務需求出發，充分發揮混合云在安全性、資源利用率、成本效益等方面的優勢，合理使用、科學部署。
支持高效運營。充分利用新型 IT 架構的承載技術，建設敏捷高效可復用云計算平臺底座，打造數字化基礎能力。借助以容器、微服務、DevOps 為主的云原生技術，提升資源效能、研發和交付效能，快速響應場景化業務需求，更好地支持瞬時高并發、多頻次、大流量的互聯網渠道業務發展，為保險服務提質增效。
注重安全可控發展。倡導原生云安全理念，將安全與云計算深度融合，強化云計算安全技術研究與應用，防范云計算環境下的金融風險，確保保險領域云服務安全可控。
3.深化人工智能應用
推動人工智能技術與業務融合發展。積極探索新一代人工智能技術，夯實人工智能軟硬件平臺建設，統籌優化數據資源、算法模型、算力支持等核心資產，推動人工智能技術應用與保險業務的深度融合發展。
提高業務全流程智能化水平。根據保險各業務場景特點及風險管控需求，將成熟的人工智能技術應用于客戶需求分析、精準營銷、承保理賠、風險防控，以及保險端到端運營和服務效能提升等領域，在改善客戶服務體驗、助力保險主體降本增效、提升風險管理智能化水平的同時，探索主動化、個性化、智能化的保險服務新模式，推動保險業數字化轉型。
確保技術應用安全自主可控。秉持數字經濟安全發展理念，強化保險領域人工智能應用安全評估及風險防范，關注人工智能應用供應鏈及軟件安全，促進相關核心技術研究，逐步實現風險自主可控。配套相關標準規范，建立健全風險準入、監測預警及應急處置機制，為人工智能在保險領域安全平穩地推廣應用提供保障。
4.挖掘區塊鏈價值
深化區塊鏈技術場景應用。統籌規劃區塊鏈技術應用落地路徑，挖掘區塊鏈在各險種承保理賠反欺詐、產品溯源、業務數據流通等場景的應用價值，探索保險產品服務新模式，推動區塊鏈與人工智能、物聯網、大數據等前沿技術協同創新，共同助力保險行業數字化轉型。
持續進行技術創新。推動智能合約、共識算法、加密算法、分布式系統等技術在保險行業應用創新，強化安全技術保障能力建設，探索建設易用性強、標準化程度高的區塊鏈基礎設施，在保證隱私的情況下實現區塊鏈上數據的高效管理利用。
推動技術生態協作。促進區塊鏈系統間交互協同，降低互操作難度，實現區塊鏈跨機構、跨行業、跨地域的多場景技術創新與應用，共建跨產業可信協作網絡生態，以實現更充分的數據共享和效能提升。
5.拓展物聯網場景
進一步發揮物聯網技術應用價值。做好物聯網技術應用的長期規劃，充分發揮物聯網傳感技術在風險定價、保險精算、預防性維護、個性化定制服務等方面價值，助力保險服務模式創新。推動物聯網與大數據、區塊鏈等技術融合發展，積極對接物聯網生態產業平臺，在保護個人隱私和數據安全的前提下，強化跨行業數據資源的融合應用，提升保險服務價值。
推動物聯網技術在特定場景創新應用。加強車聯網技術應用，搭建新能源汽車數據平臺，研發機動車里程險（UBI） 等新產品，提升車險服務水平。推動可穿戴設備在健康管理領域應用，通過對投保人健康狀況的實時監測和數據分析，推動健康險由事后賠付向事前管理發展。推動智能家居技術在房屋險、財產險等領域應用，通過智能傳感設備和數據分析，預防災害、降低損失，優化保險定價。推動信息傳感設備、射頻識別技術、全球定位系統、紅外感應設備等在相關產業風險保障領域的應用，通過實時監測和數據分析，提升風險預測能力，擴大保險可保范圍，為施工作業、物流倉儲、資產管理、安全管理等提供有力保障。
6.探索隱私計算使用
前瞻布局隱私計算。在合法合規、保護數據安全的前提下，探索使用隱私計算技術，實現“數據可用不可見”，促進多方數據的協同計算和價值共享。挖掘隱私計算技術在保險差異化定價、精準營銷、風險管理、數據信息保護等特定場景的應用價值，解決數據融合、數據流通、數據應用等安全服務問題。
構建安全可信的技術協作體系。持續關注多方安全計算、可證去標識、聯邦學習、差分隱私、機密計算等隱私計算技術方向，與大數據、區塊鏈等技術融合發展，在保密性、準確性和計算效率之間實現動態平衡，逐步發揮隱私計算在助力數據要素市場化配置、防范數據泄露、促進多方數據安全合規協作等方面的重要作用，構建隱私計算應用的安全可信協作網絡。
7.關注前沿技術發展
持續關注各類前沿技術在保險領域的滲透應用。利用生物識別、基因測序、個性化醫療等生物技術，持續提升健康險業務的專業化、數字化水平；推動保險科技在碳保險、環境污染責任險、生態保險等綠色產品中創新應用，助力“雙碳”目標實現；通過“3S”技術（遙感、地理信息系統和全球定位系統）解決農業保險承保理賠難題；借助生物識別和基因技術拓展畜牧和寵物保險服務范圍。
（三）促進保險業務高質量發展
1.擴大保險產品供給
優化產品精準定價。順應行業數字化轉型的發展趨勢，在保障客戶信息安全的前提下，利用大數據和物聯網技術，采集更豐富多維度的可用數據，分析挖掘客戶需求，實現“千人千面”的差異化產品定制和精準定價，提升客戶投保體驗。
強化產品快速開發迭代。在核心系統或中臺構建產品模塊，完成對保險條款、業務規則、服務流程等環節的標準化封裝，實現保險產品設計的快速配置，從而大幅縮短新產品開發和迭代周期，滿足創新業務開展需求。
拓展產品創新場景。借助大數據、人工智能、物聯網等前沿技術，深入挖掘客戶洞察，圍繞客戶需求向上下游如醫療健康、汽車服務、金融服務等產業延伸，開辟創新應用場景，提升保險產品附加價值。
2.拓寬保險業務渠道
強化內部自建渠道。充分利用互聯網技術與數字化手段，構建以移動應用（APP）、微信小程序為代表的線上客戶觸點，基于客戶畫像和深度洞察提供一站式、個性化服務，降低產品購買成本、提升效率、提高客戶體驗，實現保險渠道及營銷業務的精細化管理，推動保險服務全流程線上化運營。積極發揮線下資源優勢，提升網點智能化水平，優化客戶服務體驗，構筑線上線下一體化協同發展模式，實現渠道、產品、客戶的無縫連接。
豐富外部合作渠道。探索建設互聯網開放服務平臺，借助應用程序編程接口（API）、軟件開發工具包（SDK）等手段，深化與醫療健康、汽車、智能家居等相關上下游產業的跨界合作，豐富獲客場景，完善增值服務，實現資源優勢互補，延伸線上線下保險服務鏈條，助力產業開放共享、合作共贏。
3.提升保險服務質效
推動服務運營數字化轉型。建設以客戶為中心的服務運營體系，實現購保行為線上化、核保流程智能化、理賠環節高效化。推進非接觸式服務，利用前沿技術重塑業務全價值鏈流程，顯著提升客戶體驗與服務效率。推動傳統實體保險網點向營銷型、體驗型智慧網點轉變，優化改進網點布局和服務流程，提升線下服務網點營業效率。
探索共享化服務模式。整合社會資源，打造對內聚合產品與服務、對外連接機構與客戶的保險共享服務平臺，發揮客戶聚集效應和平臺優勢，降低保險服務邊際成本，實現保險服務的快速觸達，為企業內外客戶提供更加精準、個性化、多元化、定制化、生態化的智能化服務。
4.增強風險管理能力
完善內部業務風險防控。運用大數據、機器學習等技術優化風險防控數據指標，精準識別客戶風險特征與高風險交易，提高業務風險識別和處置的準確性。健全風險監測預警和早期干預機制，構建黑名單、反洗錢、智能合同、欺詐識別、舞弊識別等風險預警或攔截模型，實現可疑交易自動化攔截與風險應急處置，提升風險防控的及時性，實現覆蓋事前、事中、事后的全流程風險控制。
加強外部協同風險防控。加強移動端與互聯網渠道安全管理，增強銀保、直銷等業務系統的安全監測防護水平，構建跨行業、跨部門的風險聯防聯控機制。加強風險信息披露和共享，加大聯合懲戒力度，實現風險早識別、早預警、早處置，提升行業整體風控水平。
5.凸顯科技惠民屬性
擴展惠民服務范圍。深化保險業供給側結構性改革，依托大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術創新商業模式，大力發展普惠性保險業務，圍繞鄉村振興、中低收入人群、小微企業等特殊保險需求，結合各地區經濟發展水平、醫療費用水平、融資信貸水平，更精準地設計和提供一系列成本低、可獲得性高的普惠保險產品和服務，使保險發展更多惠及民生。
提高惠民服務效率。依靠自動化、數字化和智能化實現保險業務流程再造，降低保單成本，提升運營效率與風險管理能力，為消費者持續提供安心、便捷、實惠的風險保障產品和服務，進一步擴大和深化保險普惠。借助 5G、移動互聯網、智能設備等手段，通過數據洞察和線上渠道實現更廣泛觸達，提升客戶交互體驗，進一步拓展保險服務在醫療健康、特色農業、企業融資等方面的應用場景落地，增強社會風險的保障能力。
（四）增強技術風險防范能力
1.強化網絡安全風險防范
健全網絡安全治理體系。充分依托網絡安全法律法規、行業制度規范等，強化網絡安全治理體系建設，完善安全管理制度，健全安全管理支撐組織，優化網絡安全基礎設施，建立健全應急響應監測預警技術體系，完善人員安全管理機制和數據安全防護機制，加強網絡內容建設和管理，提升網絡安全防護能力。
強化關鍵基礎設施防護。加強對身份認證、網絡準入、感知預警、安全審計等安全技術的應用，強化關鍵信息基礎設施防護體系和能力建設。建立有效的安全信息共享機制，提高安全風險的監測、預警等能力。強化關鍵信息基礎設施在跨地區、跨行業、跨領域之間的協同聯動，定期開展網絡安全檢查和自查，明確保護范圍和對象，建立一體化、全鏈條的保障體系。加強處置應對，不斷提高監測、預警能力，制定完善的應急處置預案，定期開展網絡脆弱性評估，著力提升網絡安全應急處置能力。
有效提升安全防護能力。持續推進網絡安全保障能力建設，強化安全管理整體協同、統籌協調，構建安全運營中心，以面向新型未知威脅、大規模網絡安全事件的監測預警作為重點，持續提升網絡安全威脅態勢感知能力。提高網絡安全事件應急處置能力，定期開展網絡安全應急演練，強化行業內外協同聯動，著力強化應急響應、事件分析、追蹤溯源、快速恢復的能力。
2.加強數據安全保護力度
完善數據安全防護體系。不斷加大數據安全治理力度，統籌做好數據分類分級保護和數據風險治理，形成完備的數據安全管理制度體系。規范對數據資源定義、采集、匯聚、共享、應用等操作，健全涵蓋數據安全技術、安全管理、安全運營等多維度的數據安全標準體系，提升數據安全防護水平和運營質量。
構建全棧式數據安全防護體系。建立覆蓋數據歸集、存儲、傳輸、處理、交換、銷毀等數據全生命周期的安全防護體系。綜合利用加密存儲、隱私保護、身份認證、訪問控制、數據防泄漏、安全審計、追蹤溯源等技術，確保數據操作全流程有授權、有記錄，強化對數據全生命周期的安全保障能力建設。
完善數據安全運營機制。明確相關各方的安全職責和分工，建立跨部門、跨區域、跨條線的聯動工作機制，健全數據安全監測預警、安全信息通報和應急處置機制，構建數據安全運營中心，提升數據治理及運營能力。加強對大數據中心、云服務中心的安全管理，定期對重點網絡和信息系統開展數據安全評估和檢查，持續強化對數據泄露、竊取等行為的監測發現能力。
3.加強外包及操作風險管理
強化科技外包風險管控。科技外包以確保安全合規、風險可控為前提，嚴格遵循監管有關要求，嚴禁管理責任外包，對外包活動實施分級管理，堅持核心領域、核心技術、核心工作自主實施，把握技術主導權，避免對外包商過渡依賴。建立健全科技外包服務商準入機制，嚴控轉包及分包，做好外包服務監控和評價，對外包風險進行評估審計并及時糾偏。
加大操作風險防范力度。持續完善操作風險識別、評估、監測流程和管理框架，深入挖掘新技術應用、新合作方式等新模式、新環境可能帶來的新風險特征，制定有效應對措施。加強操作風險數據庫建設，優化風險計量模型，改進風險計量方法，實現對操作風險的量化分析，將操作風險納入公司整體風險管控體系，實現數字化風控。
4.加強信息系統容災體系建設
加強災備能力建設。完善信息系統容災體系相關標準和制度，形成覆蓋信息系統全生命周期的災備管理制度和技術標準體系，依據等級保護要求制定并實施覆蓋所有重要信息系統的災備方案。定期完善和更新災難恢復組織管理流程，提升災備工作的技術水平，確保達到監管機構對信息系統災難恢復的系統 RTO 和 RPO 要求，重要信息系統定期開展災難恢復演練，保證災備方案的有效性。推進災難備份中心基礎設施建設，確保充足的災難恢復基礎資源及服務。
探索新型災備建設。鼓勵行業有關基礎設施單位和保險機構牽頭試點開展自建、共建、外包、云災備等不同模式的災備建設，形成行業示范性解決方案，提高行業災備建設效率。積極應用云計算、大數據等信息技術，推動保險災備上云，降低災備系統建設成本、快速提升災備能力，助力保險行業上云進程。結合SDN 和廣域網優化技術，積極探索 SDWAN 等新技術在容災傳輸鏈路上應用。
5.做好新技術應用風險防范
積極防范新技術應用風險。綜合實際業務場景、交易規模等深入研判新技術的適用性、安全性和供應鏈穩定性，科學選擇應用相對成熟可控、穩定高效的技術。正確引導保險科技創新，充分評估新技術與業務融合的潛在風險，建立健全創新試錯容錯機制，完善風險撥備資金、保險計劃、應急處置等風險補償措施，在風險可控范圍內開展新技術試點驗證，做好用戶反饋與輿情信息收集，不斷提升保險產品安全與質量水平。強化新技術應用保障機制，探索建立新技術保險應用創新糾偏、暫停機制，明確新技術應用的運行監控和風險應急處置策略，防范新技術自身風險與應用風險，確保保險行業創新的健康發展。
積極在風險防控中應用新技術。充分利用大數據技術對風險數據進行及時的分析和預警，充分利用自動化技術集成企業內外部信息系統，實現“預警+監測+分析+處置”的有效聯動。在風險處置過充中縮短數據處理時間，減少人工過程干預，提高數據聯動效率，提高風險聯動處理的綜合能力。
（五）夯實保險科技基礎支撐
1.推動聯合攻關
促進保險行業與高校、科研院所合作。推動經濟金融、計算機科學、數理科學等多學科交叉融合，開展前瞻性、基礎性研究，不斷增強保險科技的理論基礎和實踐應用研究能力。
加強保險行業與科技公司合作。對于行業重點攻堅項目，通過建立跨行業項目組等方式，統籌協調各類研發資源，提升保險科技的聯合攻關能力，促進保險科技應用成果的有效轉化和應用。
建立與國際性保險科技平臺或行業智庫的合作機制。對標國外保險科技領域的最新發展成果，將海外先進經驗與中國實際情況相結合，加快提升國內保險科技的實踐應用能力。
2.加強標準建設
圍繞輔助監管治理、服務行業發展的大局，聚焦核心業務、關鍵環節，推進標準供給；探索建立各類保險機構信息系統安全建設標準；加速健全和完善數據標準方面的行業規范，推進數據資源產權、交易流通、跨境傳輸和安全保護等標準規范的制定。
落實車聯網數據采集標準實施，落實電子保單生成、存儲、使用標準實施；調動各方參與性，加強標準試點示范，發揮優秀排頭兵的帶頭作用，引導更多的機構推進標準化實施，提高各類保險科技標準實施效能。
開展保險標準化研究，創新標準化工作機制，充分發揮“政府+市場”雙向供給機制，調動保險機構積極承擔國家標準、行業標準、團體標準的研究、討論和試點工作，推進保險科技行業標準的不斷完善。
3.打造示范工程
協同監管機構，運用區塊鏈、云計算等技術，針對養老、健康、綠色低碳發展等領域，打造跨供應鏈、跨行業、跨領域的“保險+”數據共享平臺示范工程。促進提升民生保障，推動產業綠色轉型，車生態智能化轉型，助力保險業供給側結構性改革。
打造保險科技賦能鄉村振興示范工程，加快金融服務渠道融合化發展，推動構建“線上線下打通、跨金融機構互通、與公共領域融通”的新型服務渠道，建立“一點多能、一網多用”的惠農綜合服務平臺，提升農村居民金融服務普惠水平。
4.深化消費者權益保護
進一步完善強化互聯網保險業務監管與消費警示制度，嚴格落實互聯網保險銷售行為可回溯管理要求，健全信息安全泄漏的問責機制；積極探索利用生物識別、隱私計算等技術手段保障消費者個人信息和賬戶信息安全。
構建說明義務原則，加快明確消費者授權標準，提高合同要素的準確性、可讀性和易讀性，加強和完善消費者權益保護信息披露機制，滿足消費者知情權。
督促和指導保險機構切實履行消費者投訴處理主體責任，完善內部投訴處理程序，鼓勵利用語音識別、語義分析、數據挖掘等技術手段提高投訴處理質量與效率，提升消費者訴求解決體驗。
四、保障措施
（一）加強組織引導
1.加強黨的領導
堅持不懈用習近平新時代中國特色社會主義思想指導保險科技發展實踐、引領行業工作落實。堅持黨對科技事業的全面領導，觀大勢、謀全局、抓根本，以國家重大需求為導向，以人民為中心，形成高效的組織動員體系和統籌協調的科技資源配置模式，確保黨和國家對科技創新方面的方針政策、重大部署在保險行業中的貫徹執行。
2.凝聚戰略共識
高度重視保險科技發展規劃編制，整合保險行業、科技行業以及學術研究機構多方力量，在把握保險科技發展規律和趨勢的基礎上，緊密圍繞我國保險科技行業發展的指導思路、總體目標、具體實踐以及時間節點制定發展規劃，通過提升規劃的科學性和適應性，引導創新發展。
3.提升組織協調
充分調動保險行業以及科技公司的積極性，引導保險機構在保險科技規劃的總體框架之內制定保險科技發展戰略，引導科技公司加大創新力度，擴大科技供給，提升服務精度，不斷滿足保險科技發展需求，并能在保險科技的發展中獲得自身的發展。
4.強化自律意識
引導保險機構和科技公司高度關注創新風險，在確立社會價值、行業利益和自身發展長期利益的前提下，開展創新；引導行業高度關注監管部門政策導向，理清創新和合規的界限，堅持合規創新；推動行業自律，倡導從業機構聯合行動，嚴格執行法律法規，凈化保險科技競爭生態。
5.鼓勵差異化發展
鼓勵保險機構結合自身優勢性資源、階段性需求和具體戰略目標制定多元化、差異化的保險科技實施方案；在兼顧短期經營需求和長期發展需求的基礎上，進行穩健、可持續的投入；結合本機構實際需求進行人才隊伍建設，建立滿足人才隊伍發展需求，且與本機構企業文化相適應的創新激勵制度。
（二）強化政策保障
1.推進創新政策落地
在保險科技基礎性和關鍵性領域開展課題研究，開展重點項目建設的可行性論證；推動中央、地方預算內資金投入重大應用試點示范、公共服務平臺建設；推動國家支持科技創新與應用的稅收政策在保險科技領域的落地實施；推動關于人才激勵、急需型人才培養政策落地，建立保險科技長期發展長效保障機制。
2.助推監管沙盒探索
積極探索監管沙盒落地機制，針對監管沙盒設立、運營、退出機制以及試點風險和風險防范措施進行專項研究；推動具備一定保險產業基礎以及制度配套相對成型的地區試點監管沙盒；推動各試點沙盒結合保險科技不同主題進行試點。
3.豐富政策溝通渠道
建立健全行業政策需求、實施反饋信息報送、收集、研判、處置和回應機制，針對一定時期行業關注度較高的熱點問題、重大事項及時收集相關信息，組織研討，并報送監管部門；關注重要政策文件及解讀信息公開后的社會輿情反映，認真研判，主動跟進。
（三）加強交流合作
1.深化同業交流
吸收保險機構保險科技負責人、學術帶頭人以及主要保險科技服務商組建保險科技專委會，搭建保險科技同業交流平臺；依托保險科技專委會，針對行業關注度高、影響面廣的熱點、重大問題進行專項研討和論證；針對保險科技典型案例進行行業征集和展示，推動保險同業交流和借鑒；出版保險科技專業圖書，為行業學術研究、理論探索和人才培養提供支撐。
2.推動生態合作
構建保險科技指數，量化保險科技投入、產出效能指標，動態把握保險科技發展態勢，支持政策決策；編寫保險科技專題研究報告，從保險科技全鏈條梳理保險科技創新成果、應用模式，面臨的機遇和挑戰，推動保險上下游合作，全面賦能保險價值鏈；舉辦保險科技峰會、保險科技成果展覽，充分展示保險科技發展最新成果和應用案例，推動保險科技供需對接。
3.促進國際交流
堅持以開放促改革，進一步加強保險科技國際交流，在人才、技術、標準、知識產權等方面加強多形式、多層次、多領域的磋商與合作；積極參與國際標準制定，推動國內優秀標準轉換為國際標準；探索國際間數據保護、流轉、共享制度建設，推動保險科技服務貿易發展；加強金融科技風險防范及監管經驗的交流與協作。
（四）促進配套服務
1.推動創新載體建設
積極利用各地政策，組織社會資源推動保險科技產業園區、孵化器、加速器、眾創空間等示范區的建設；支持保險科技相關的法律咨詢、知識產權、風險投資、創業孵化、市場推廣等專業服務入駐保險科技創新載體，構建適應保險科技發展的全產業鏈配套環境。
2.推動共享平臺建設
統籌社會資源，推動保險機構、中介機構和科技公司等創新主體圍繞保險科技關鍵環節，建設數據共享、資產交易、投融資對接、風險預警等基礎設施，通過市場機制降低保險科技創新成本；對需求明確的保險科技創新活動，協調發揮市場配置資源的決定性作用、金融機構的創新主體作用和財政資金的杠桿作用，探索建立創新引導基金。
3.推動行業智庫建設
鼓勵依托企業、高校、科研院所等提高專業支撐，構建由保險科技領域的行業專家、保險機構負責人、保險科技領軍企業負責人代表組成保險科技專家咨詢委員會，對保險科技規劃實施中的重大事項進行論證，為中國保險科技發展出謀劃策。
（五）做好宣傳貫徹
1.做好政策解讀
積極做好監管政策解讀，正面引導社會輿情，確保政策準確傳導并有效實施；主動宣傳各地各級政府推出的支持保險科技產業發展相關政策，支持各地結合地方產業優勢、政策優勢發展保險科技。
2.營造創新文化
大力倡導敢為人先的創新精神，形成尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創造的風尚；大力宣傳創新典型案例，針對反映創新文化內涵的價值主張、必要機制進行案例征集、素材梳理和廣泛宣傳，鼓勵行業機構積極探索建立適應保險科技發展需求的創新機制、激勵機制和容錯機制；積極推動各類主體加強對保險科技相關監管政策的學習和研討，增強風險識別能力，堅持合規創新。
3.加強消費者教育
鼓勵通過組織公益性社會服務、開設公益講座等活動形式，多渠道普及保險科技知識，引導消費者樹立正確、科學的保險消費觀念；培養消費者依法維權意識，引導消費者合法、高效行使維權權利；結合社會熱點，開展消費者保險意識教育，增強消費者風險防范意識，為保險科技及保險行業長期發展營造良好氛圍。
